beneficiary designation

受益人指定 · 保单 / 退休账户 / 银行账户上"绕过遗嘱"的指定

常被忽略的"优先权"

最常见的家族错误：遗嘱写得很详细，但忘记更新保单受益人。结果：保单上还是前妻 / 父母 / 公司同事。法律上 beneficiary designation 优先于遗嘱——保险公司按保单上的名字赔付，不看遗嘱。

per stirpes vs per capita · 一字之差

Per stirpes（按支系）：若受益人先于被保险人去世，其份额转给其直系卑亲属。
Per capita（按人头）：若受益人先于被保险人去世，其份额平均分给其他在世受益人。
家族传承通常选 per stirpes（保留代际传承），但许多保单默认 per capita——必须明确写在指定表上。

未成年受益人 · 监护陷阱

指定未成年子女为受益人，保险公司可能把巨额赔款一次性付给法定监护人，或存入法院托管到成年。建议：① 通过 UTMA / UGMA（美国）账户接收；② 通过 insurance trust 接收；③ 在保单上指定 testamentary guardian 接收并代管。

第一次出现 · 关键引用

Egelhoff v Egelhoff 532 U.S. 141 (2001)（US Supreme Court · ERISA 优先于州遗嘱法）
Hardy v Hardy [2014] EWHC 3933 (Ch)（英国 · 保单受益人指定的法律效力）
中国《保险法》§ 39—42（受益人指定与变更）

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术语 · insurance beneficiary / insurance trust / probate / testamentary guardian / minor beneficiary
文件 · 遗嘱 / 保险单