反洗钱 / PEP 筛查
金融机构按 FATF 框架对客户做 AML 筛查 —— PEP 关联 / 高风险国家 / 高风险行业触发增强尽调
反洗钱（AML · Anti-Money Laundering）和政治公众人物（PEP · Politically Exposed Person）筛查是境外金融机构合规框架的另一层——独立于 SOF/SOW 但与之协同。
中国客户对 PEP 概念认知偏窄—— 通常以为"只有官员本人是 PEP"。实际上 PEP 的定义远比这个广：本人是 PEP + 配偶 / 父母 / 子女 / 兄弟姐妹是 PEP + 商业伙伴是 PEP + 5 年内曾任 PEP —— 都属于 PEP 关联客户。
而 PEP 关联触发的不是"被拒绝开户" —— 是增强尽职调查（EDD · Enhanced Due Diligence）· 流程更复杂 / 时间更长 / 审查更严 / 后续维护成本更高。中国一代企业家中· 由于商业活动的政商关联性 · PEP 关联实际比例远高于客户自己的认知。
这个风险是什么
FATF 把客户按 AML 风险分为三层 · 每层对应不同的尽职调查深度：
金融机构客户 AML 分层
普通低风险客户——基础 KYC + SOF 即可。约占客户的 60-70%。
高风险客户——PEP 关联 / 来自高风险国家 / 高风险行业 / 大额非常规交易。需额外文件 / 高级管理层审批 / 持续监测。约占客户的 20-30%。
被制裁个人 / 实体 / 国家 · 有刑事调查记录 · 与恐怖组织关联 · 部分私行的内部黑名单。约占 1-5%。
PEP 定义的真实宽度
FATF Recommendation 12 定义的 PEP 涵盖：
- 本人：现任或前任（通常 1-5 年内）政府高级职位（部长 / 大使 / 高级法官 / 央行高官 / 国有企业高管）
- 家庭成员：配偶 / 父母 / 子女 / 兄弟姐妹 / 配偶的父母
- close associates：长期商业伙伴 / 共同持股 / 共同实益所有人
中国家庭中常见的 PEP 关联情形：
- 家族企业有国企股东——国企高管为 PEP · 通过该国企间接关联
- 家族成员中有退休干部——5 年退休期内仍是 PEP
- 商业伙伴中有地方政府背景——通过合作关系成为 close associate
- 大学校友 / 行业协会职务——某些情况下被视为关联
- 家族成员担任过人大代表 / 政协委员——部分私行视为 PEP
PEP 不是"被禁入"· 是"特别关注"
普遍误解之一是"PEP 关联 = 不能开户"。实际上：
- FATF 要求金融机构对 PEP 关联客户做 EDD · 不要求拒绝
- 客户主动披露 PEP 关联 → 走 EDD 流程 → 通过后正常服务
- 客户不主动披露 + 后续被发现 → 严重信用问题 · 触发清户 + 上报国际合规数据库
所以核心规则是：主动披露 · 而不是隐藏。
什么样的事实模式会触发这个风险
- 客户本人 / 直系亲属为现任或退休政府官员
- 家族企业的国企股东 / 政府背景合作方
- 资金来源涉及政府项目 / 招投标 / 特许经营
- 资金途径国家在 FATF 灰名单 / 黑名单（多次更新 · 中国曾短期在灰名单）
- 行业敏感（房地产 / 矿业 / 军工配套 / 跨境贸易特别是与制裁国）
- 客户姓名与已知 PEP 同名（false positive · 需要澄清证据）
这个风险怎么管理
关键认知：PEP 不是 "禁入"· 是 "增强审视"。中国家庭对 PEP 的最大失误是隐瞒——以为不报就没事 · 实际上私行的合规数据库（World-Check / Dow Jones Risk 等）覆盖广泛 · 隐瞒一旦被发现严重影响信用。主动诚实披露+ 走完整 EDD 流程 才是正路。
附录 · 关联资源
核心法规
- FATF Recommendation 12 · PEP 定义与处理
- FATF 40 项建议（2012 修订）· 反洗钱标准
- 欧盟反洗钱第 6 号指令（AMLD6）
- 世界银行 StAR 倡议（资产追回与 PEP 跨境合作）
相关 PATH stop
同主题其他风险
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